Финансовая подушка безопасности: как сформировать и сколько нужно
Жизнь «от зарплаты до зарплаты» является источником дополнительного стресса, поскольку в этом случае мы никак не застрахованы от непредвиденных обстоятельств. А таковые могут возникнуть в любой момент. Как сформировать резервный фонд и с помощью каких инструментов это можно сделать, рассказывает Евгений Марченко.
Что из себя представляет подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности – это определенная сумма денег, которую человек будет расходовать в случае, если он потеряет работу или начнутся какие-то проблемы: в бизнесе, со здоровьем, экстренные бытовые расходы. Не стоит ждать, лучше заняться формированием резервного фонда уже сейчас. Сумма подушки финансовой безопасности различается:
- для одинокого человека – три месячных расхода;
- для семейного – минимум шестимесячный расход всей семьи, а лучше больше;
- для пар с детьми желательно создать резерв из 12-месячного расхода.
При формировании фонда безопасности важно учитывать все привычные траты: коммунальные услуги, интернет, связь, одежда, обувь, платежи по кредитам, питание.
Правильный расчет подушки безопасности
Чтобы правильно сформировать резерв, необходимо регулярно откладывать определенную сумму. С каждого прихода денег стоит выделять на подушку безопасности 10%. Если пользуетесь картами, сделать это очень просто – услугу автоматического списания предоставляют многие банки. Опция настраивается с помощью мобильных приложений.
Если есть возможность, можно откладывать и более 10% – до 30% в месяц с каждой заработной платы. Состоятельным людям рекомендуется создавать резерв на срок до 5 лет и более.
Грамотное накопление денежных средств
Главное условие правильного накопления – неприкосновенность! Мы не можем тратить эти деньги на различные дорогие «хотелки», сиюминутные желания (увидели вещь на распродаже – и загорелись купить), регулярные расходы. Даже если обещаем себе, что завтра вернем деньги в фонд. Обычно никто не возвращает.
Проведите анализ расходов, фиксируя каждую копейку. Посмотрите, на чем можно безболезненно сэкономить. Откажитесь от 1-2 статей расходов, а деньги откладывайте, как если бы продолжали привычный образ жизни.
И последнее. Здесь очень важна самодисциплина. Определите для себя процент и сроки накопления – и строго придерживайтесь выбранного вектора. Временные рамки лучше всего установить на 3 года. Это наиболее комфортный срок.
Варианты хранения денежных средств
Поскольку финансовая подушка безопасности – это 100% ликвидная сумма, она должна быть доступна практически мгновенно.
Поэтому хранить ее лучше всего;
– на накопительных счетах, где есть процент на остаток;
– на вкладах с частичным изъятием;
– в коротких облигациях.
Главное условие – 100% ликвидность. В редких случаях, когда финансовая подушка приличных размеров, то допускается половину резервных средств хранить на накопительных счетах, а вторую половину – в облигациях. Можно купить облигации с коротким сроком погашения, где 1/3 – бумаги годового погашения, 1/3 – двухгодового и 1/3 – трехгодового. Запрещено инвестировать в высокорискованные активы – акции, фонды и другое.
7 эффективных способов накопить деньги
Это только кажется, что накопить сложно. Есть несколько способов формировать резерв почти незаметно:
1. Откладывать с каждой зарплаты. С крупной суммы психологически легче переводить деньги в резерв. Поэтому заведите себе правило: как только получил деньги, 10% отложить и это – неприкосновенный запас.
2. Использовать карты. Можно получить лишние 500 рублей, если привязать карту к счету, на который идет процентный остаток.
3. Кэшбек. Довольно много банков возвращают часть потраченных денег. Также определенные суммы можно вернуть за путешествия, за покупку некоторых вещей. Необходимо пользоваться этим! Если есть какие-то большие статьи расходов – заправка, обеды в ресторанах и так далее, то пользуйтесь топливными картами, картой гостя и другими способами тратить меньше.
4. Округление до целых. Это регулярное накопление небольших сумм по определенным правилам. Вариант геймификации, когда процесс интересен и захватывает. Например, мы потратили 2600 рублей, чтобы округлить сумму, нужно 400 рублей. Вот ее-то и откладываем. И так каждый день. Бывают «хвостики» и меньше, от 20 рублей. Они кажутся несущественными, но в месяц «набегает» солидная сумма.
5. Продажа ненужного. У каждого из нас дома можно найти вещи, предметы, которые лежат без дела и только занимают пространство. Стоит продать их на Авито или Юле, пусть даже по 100 или 200 рублей.
6. «Лесенка». Открываем несколько вкладов с различными сроками. Берем, к примеру, на 3 месяца, полгода, 9 и 12 месяцев. По процентам самым доходным будет последний. Вклад на 90 дней оформляется с самыми низкими процентами, когда его срок заканчивается, деньги переводятся на годовой вклад. При этом по остальным, уже открытым вкладам сроки смещаются на эти 3 месяца. Повторяем схему каждый раз, когда заканчивается срок 3-месячного вклада.
7. Покупки без эмоций. Часто мы приобретаем ту или иную вещь просто чтобы получить удовольствие. На самом деле она не нужна. Старайтесь не делать крупные покупки сразу. Отложите решение на 24 часа, эмоции утихнут, включится рационализм. И если что-то внезапно сломалось, не спешите тратить неприкосновенный запас – посчитайте, возможно, лучше приобрести эту вещь в рассрочку, платить за нее понемногу и при этом оставить подушку безопасности в целости и сохранности.
Да, накопления так или иначе требуют ответственного и регулярного подхода, а также самодисциплины. Но какое это прекрасное ощущение – знать, что у тебя есть финансовый резерв, который подстрахует в сложных ситуациях!